Кешбэк принято воспринимать как приятный бонус: несколько процентов вернулись на карту — хорошо, не вернулись — ничего страшного. Финансовый практик и эксперт по кешбэку Роман Семенец предлагает смотреть на него иначе. По его мнению, заметный результат дает не погоня за отдельными акциями, а финансовая дисциплина: учет расходов, сочетание программ лояльности и главное — привычка не растворять полученную выгоду в повседневных тратах.
Роман рассказал, как сам пришел к этой системе, почему переводит весь полученный кешбэк на отдельный счет, чем здесь помогает японская философия кайдзен и почему даже несколько рублей возврата имеют смысл.
— Вы помните, с чего началось ваше увлечение кешбэком?
— Практически случайно. Я работал на телевидении, и во время съемок коллега рассказал мне о карте, которая давала повышенный кешбэк у партнеров. Это было около восьми лет назад. На тот момент я вообще не пользовался такими инструментами, поэтому 6% казались очень существенной суммой.
У карты был месячный лимит кешбэка — около 5 тыс. рублей, и я довольно быстро начал выбирать его почти полностью. Потом условия менялись, какие-то привычные мне магазины переставали участвовать в программе, и я стал смотреть предложения других банков. Постепенно это превратилось в привычку. Перед оплатой я уже автоматически задавал себе вопрос: могу ли я получить какую-то дополнительную выгоду?
— То есть отправной точкой стала не финансовая теория, а обычное потребительское поведение?
— Именно. Я не начинал с идеи создать какую-то сложную систему. Сначала просто увидел: я все равно собирался сделать эту покупку, но один способ оплаты возвращает мне большую часть, а другой — меньше. Простая логика.
Ключевой принцип, который я позже стал объяснять своим ученикам, — не покупать больше ради кешбэка. Смысл в другом: совершать те же необходимые покупки, но более рационально. Я называю это архитектурой выгодной жизни. Вы не обязательно ограничиваете себя и отказываетесь от привычных вещей. Вы учитесь совершать уже запланированные действия эффективнее.
— Как несколько процентов от покупки способны что-то изменить в личных финансах?
— Если смотреть на одну покупку, часто кажется, что нет. В этом и проблема. Человек видит 100 или 200 рублей и думает: «Какая разница?» Но финансовые привычки нельзя оценивать по одной операции. Нужно смотреть на длительный период, например год.
Кроме того, кешбэк давно не сводится только к одной категории. Есть банковские предложения, программы лояльности магазинов, промокоды, партнерские акции. Иногда несколько механизмов можно сочетать.
Например, мы с женой пришли в магазин одежды за конкретными вещами. Перед оплатой я проверил, есть ли у магазина собственная программа. Оказалось, что при оформлении заказа через приложение действует приветственная скидка. Мы оформили покупку онлайн с самовывозом из того же магазина, получили скидку и дополнительно кешбэк по карте.
В другом случае при покупке продуктов за счет комбинации банковского предложения и программы лояльности магазина я получил совокупную выгоду около 60%. Конечно, такие цифры не возникают на каждой покупке. Но они показывают, почему бессмысленно оценивать всю систему только по стандартным 1–5% кешбэка.
— Такая оптимизация не превращается во вторую работу? Нужно помнить десятки правил, карт и предложений.
— Именно поэтому нужна система. Я сам не люблю сложность ради сложности.
Первое, что я считаю обязательным, — учет денег. Я веду его в приложении, куда подтягивается большинство операций по моим банковским картам. Для человека, который использует несколько карт, а тем более кредитные продукты, особенно важно видеть общую картину: сколько денег у него есть, сколько он потратил и какие обязательства предстоит закрыть.
Второй инструмент — собственная таблица, в которой я собираю категории кешбэка по своим картам. Когда мне нужно, например, оплатить аптеку, я не пытаюсь вспомнить условия всех банков. Открываю таблицу и за несколько секунд вижу подходящие варианты. Система должна экономить время, а не отнимать его.
— Сколько банковских карт в таком случае нужно человеку?
— Это зависит от степени погружения. У меня в активном использовании может быть около десятка и больше инструментов, но я бы не начинал с идеи сразу оформить десять карт. На старте важнее разобраться с тем, что уже есть: проверить условия обслуживания, категории, программы лояльности, убрать ненужные платные услуги, наладить учет.
На своих практикумах я иду от простого к сложному. Нельзя человеку в первый день выдать десятки инструментов и ожидать, что он завтра станет ими пользоваться. Обычно это заканчивается перегрузкой и отказом от всей системы.
— Вы связываете эту методику с философией кайдзен. Как она работает в личных финансах?
— Кайдзен — это постоянные небольшие улучшения. Не нужно за один вечер полностью перестраивать финансовую жизнь. Сегодня установили приложение для учета. Завтра проверили платные услуги по картам. В другой день начали фиксировать кешбэк. Потом разобрались с одной программой лояльности и так далее.
Мне близок такой подход, потому что дисциплина, на мой взгляд, — одна из суперсил современного человека. Я много лет интересуюсь кайдзеном и сам создавал тренинги по планированию. И везде вижу один механизм: маленькое действие практически ничего не меняет сегодня, но регулярность меняет результат на длинной дистанции.
— У вас есть особенная финансовая привычка, связанная именно с кешбэком?
— По понедельникам я смотрю, сколько кешбэка получил за предыдущую неделю, и перевожу эту сумму на отдельный накопительный счет. Иногда это несколько тысяч рублей. Бывают недели, когда результат совсем небольшой. Однажды было буквально несколько рублей. Но я перевел и их.
Удачное слово для этого — «ритуал». Если правило звучит как «буду переводить деньги, когда сумма будет достаточно большой», его очень легко нарушить. А когда существует конкретный ритуал — раз в неделю все полученное отправляется на отдельный счет, — решение уже не приходится каждый раз принимать заново.
— Почему вообще нужно отделять кешбэк от остальных денег?
— Потому что иначе он исчезает, растворяется. Представим, что человек получил 2 тыс. рублей кешбэка. Они пришли на карту, смешались с зарплатой и через несколько дней были потрачены на продукты, такси или что-нибудь еще. Эмоция «я сэкономил» осталась, а финансового результата человек не видит.
Если деньги уходят на отдельный счет, возникает совсем другая картина. Вы видите 2 тыс., потом 5 тыс., потом 20 тыс. рублей. И можете привязать эту сумму к конкретной цели.
У одной участницы моего курса кешбэк стал частью системы формирования финансовой подушки. По ее словам, примерно за два года она накопила резерв, которого могло хватить на полгода расходов. Другая ученица завела отдельную копилку на расходы на себя — массаж, косметолога и другие вещи, на которых раньше постоянно экономила.
У меня лично такой счет сейчас связан прежде всего с путешествиями. Небольшие поездки иногда удается полностью оплачивать из этих денег, не затрагивая основной семейный бюджет.
— То есть кешбэк вы воспринимаете даже как доход?
— Я бы сказал — как отдельный финансовый ресурс. Формально это возврат части уже сделанных расходов, а не замена зарплаты. Но для личного бюджета психологически полезно относиться к нему как к деньгам, которые можно не потратить, а направить на другую задачу.
— А где проходит граница между финансовой грамотностью и азартной погоней за кешбэком?
— Очень просто: покупка должна быть нужна вам и без кешбэка. Если человек начинает покупать ненужные вещи только потому, что ему обещали вернуть 20%, никакой экономии уже нет. Вторая граница — кредитные карты. С ними обязательно нужен учет. Если человек получает кешбэк, но одновременно платит проценты из-за просрочки льготного периода, вся конструкция теряет смысл.
Поэтому сначала бюджет, контроль обязательств и финансовая подушка — и только потом более сложные схемы оптимизации.
— По вашему наблюдению, кто сегодня интересуется кешбэком?
— По моему опыту, аудитория очень разная. Интересно, что люди с совсем небольшим доходом иногда как раз говорят: «Мне это не нужно, я мало трачу — значит, и кешбэка будет мало». Людям с высокими доходами может не хватать мотивации разбираться в системе: основные потребности у них и так закрыты.
Поэтому довольно заметная аудитория — люди со средним доходом, которые уже умеют считать деньги и понимают ценность дополнительной выгоды. Но объективно потенциал есть и у человека с высоким уровнем расходов. Чем больше его обычные плановые траты, тем существеннее может быть эффект от их оптимизации.
— Что бы вы посоветовали человеку, который до сих пор считает кешбэк «охотой за копейками»?
— Начните с одного месяца наблюдения. Посмотрите, сколько вы реально тратите на продукты, транспорт, аптеки, одежду, кафе. Проверьте условия карты, которой уже пользуетесь. А весь полученный за месяц кешбэк не тратьте — переложите на отдельный счет. Тогда вместо абстрактных процентов появится конкретная сумма.
Финансовая дисциплина вообще редко строится на одном большом решении. Она складывается из маленьких повторяющихся действий. Кешбэк здесь интересен не сам по себе. Он просто очень наглядно показывает, насколько много может дать привычка делать обычные вещи чуть более осознанно.
